В чем опасность “займов до зарплаты”? : Новости :: Бизнес лидер

29 августа 2016 г. 22:13

На днях руководитель службы российского Центробанка по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Михаил Мамута заявил, что микрофинансовые организации просто грабят обращающихся к ним граждан. Как сообщает журнал «Биржевой лидер», в интервью изданию «Лента.ру» он отметил, что порядка двух третей поступающих в ЦБ жалоб и обращений связаны с деятельностью кредитных организаций.

Как в России появилось микрокредитование?

По словам представителя регулятора, немало жалоб касается и страховых компаний. Из всего количества обращений, поступающих в Центробанк и имеющих отношение к некредитным учреждениям, к ним относятся примерно 75%. Третьем место со значительным отрывом занимают микрофинансовые организации, на которые жалуются примерно в 10% случаев.

Михаил Мамута пояснил, что микрофинансирование появилось в России с конце 1990-х – начале 2000-х годов. В первую очередь. Оно предназначалось для получения доступа к займам мелкими предпринимателями, которые по каким-либо причинам не могли взять кредит в банковских учреждениях. Так, многие предприниматели не имели хорошей кредитной истории либо поблизости просто не было отделения банка.

В середине 2000-х годов объемы потребительского кредитования начали расти. И хотя это касалось в основном банковского сектора, эту сферу начали постепенно осваивать и микрофинансовые организации. Они предлагали потребительские кредиты до 1 миллиона рублей, а процентные ставки по ним были выше банковских ставок.  МФО теперь обращались те граждане, которые не имели возможности получения кредита в банке.

Во время кризиса 2008 года требования банков к заемщикам ужесточились, а ставки по кредитам возросли. Это привело к возникновению у многих заемщиков проблем с обслуживанием кредита либо с перекредитованием. В связи с ухудшением кредитной истории некоторые граждане потеряли возможность обратиться за финансовой помощью к банкам, и произошло этот как раз в момент обострения потребности свести концы с концами.

В этих условиях появились так называемые «займы до зарплаты» – payday loans, которые весьма популярны в странах Евросоюза и в Соединенных Штатах. Этот вид деятельности, который предусматривает получение заемщиком определенной суммы до зарплаты, не имеет ничего общего с классическим микрофинансированием. В них нет никакого риска только в том случае, если они берутся на несколько дней и возвращаются своевременно. В такой ситуации переплата за короткое время не будет критической.

Тем временем на Западе достаточно давно обсуждают этическую сторону такого бизнеса. Дело в том, что ставка здесь составляет несколько сот процентов годовых. Даже при краткосрочных займах это намного выше, чем предлагают банки по потребительским кредитам. Все это делает «займы до зарплаты» достаточно спорным продуктом.

Михаил Мамута подчеркнул, что payday loans не должны использоваться на протяжении нескольких лет или даже месяцев, поскольку они предназначены для выдачи на несколько дней. Если заемщик не может погасить задолженность в установленные сроки либо просто не собирается ее погашать, его долг возрастает до огромных сумм.

Дело в том, что организации, предоставляющие «займы до зарплаты» очень поверхностно оценивают платежеспособность получателя заемных средств. Соответственно, возникает весьма высокий риск невозврата, и именно этот высокий риск и закладывается в процентную ставку. Следует отметить, что во многих государствах, в которых существует достаточно масштабный рынок payday loans, существуют специальные механизмы для принудительного ограничения размера предельного долга по подобным кредитам. Кроме того, действуют ограничения по выдаче «займов до зарплаты» одному человеку. Эти механизмы дополняются правилами предупреждения заемщиков о потенциальных рисках.

В России в последнее время наблюдается обострение проблемы с payday loans, поскольку доходы населения сокращаются, а банковские учреждения продолжают ужесточать условия выдачи кредитов. Следствием этой ситуации стало то, что надувшийся в прошлые годы пузырь потребительского кредитования лопнул, и у определенной части заемщиков возникли сложности в части рефинансирования долговых обязательств. Эти люди оказались на грани дефолта и стали обращаться в МФО, пытаясь погасить задолженность перед банками с помощью микрокредитования. В результате по таким займам стремительно увеличивается просрочка, а общий уровень задолженности заемщика растет.

Текст: Светлана Пономарева